2.즉시연금(일시납 연금) 1억원으로 매월 100만원 만드는 방법

평생월급 500만원은 모든 은퇴자들의 소망입니다. 5층 연금탑의 스카이라운지인 즉시연금을잘만 준비한다면 100세 아니라 120세도 두렵지 않습니다.

요컨대 장수는 재앙이 아니고 축복이 될 수 있겠지요. 그래서 즉시연금(일시납연금) 1억원으로 100만원 만들기에 대하여 A부터 Z까지 같이 살펴 보도록 하겠습니다.

은퇴 한 중장년층이 늘 명심해야 하는 격언이 있습니다. "연금은 나를 지켜주는 돈이고, 목돈은 내가 지켜야 하는 돈" 이라는 것입니다.

즉시연금(일시납 연금) 뜻?

목돈을 일시금으로 넣고 매월 연금 형태로 받는 것을 말합니다. 연금을 개시하는 시점에 따라 일시납 후 다음 달부터 연금을 받는 즉시형과 일정 기간(5년~15년) 거치한 후에 연금을 수령하는 거치형이 있습니다.

즉시연금이 좋은 이유는?

1. 3가지 혜택

일시납은 1억원까지, 월납은 월 150만원까지 납입하고 상속형 연금으로 10년 이상 연금수령 시에는 1)세금도 없고 2)건강보험료도 부과되지 않고 3)수익율도 좋지요.

그러나 종신형으로 연금을 수령하는 방식 이라면 납입액 전액에 대해 한도 없이 비과세 혜택이 주어집니다.

2. 자산 운용 측면

개인별 능력 차이는 있겠지만 70대를 넘어 80대에 사실상 직접 투자를 하기에는 현실적으로 어려운 점이 많이 생길 수 있음을인정해야 합니다.

그 때를 대비해서 70까지는 직접 자산운용을 하되, 80대 이후에는 특별히 신경 쓰지 않아도 평생 월급이 나오는 즉시연금이 좋습니다.

3. 목돈 관리측면

은행에 예금 해 놓고 있어 봤자, 자녀들이나 지인들의 요구에 내 돈이 되지 않을 가능성이 아주 많습니다. 금액이 적든 많든 연금형태가 아닌 목돈은 손에 쥐면 흘러내리는 모래와 같습니다.

즉시연금 운용방식 3가지

1. 금리연동형

기준금리 또는 보험사의 공시이율과 연계해서 수익을 지급하는 방식으로 가장 많이 가입하는 연금 형태이고, 원금 손실 가능성은 없지만 높은 수익을 기대하기는 어렵겠지요.

어떤 방식으로 연금을 수령하든지 금리연동형 일시납연금을 가입하는 것은 거의 의미가 없다고 보아도 됩니다.

2. 투자형(변액)

납입액을 펀드에 투자해서 운용실적에 따라 수익율이 변동 하기에 노후에 안정적으로 연금을 수령하기 위해서는 적절치 않다고 생각합니다.

연금자산을 공격적으로 운용하는 일부 가입자 외에는 다수가 선택하는 방식은 아닙니다.

3. 최저보증형

1. 보험사에서 최저 5% ~ 7% 정도의 최저 수익율을 보증하는 방식이 최저보증형 인데, 종신연금형을 선택한 경우에만 최저보증형으로 가입이 가능합니다.

2. 연금을 받다가 일찍 사망해도 못 받은 원금과 이자를 상속인에게 지급합니다. 최저보증형은 연금수령 방식이 종신연금형인 경우에만 가입 하실 수 있습니다.

3. 최저보증형은 상품 구조가 중도인출자나 해지자에게 덜 지급한 돈을 종신연금 받은 사람에게 더 지급하는 구조이기에 반드시 종신으로만 받는 사람에게는 아주 좋은 연금입니다.

비과세 혜택과 조건

1. 저축보험인 연금보험은 가입 후 10년을 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있다고 하는데, 즉시연금은 보험료를 납입하고 바로 연금을 받게 된다면 정말 비과세 혜택이 주어질까요?

2. 즉시연금에 대한 과세여부는 보험을 가입한 시기와 연금을 수령하는 방법에 따라 다릅니다.

3. 계약자가 납부한 보험료를 초과하는 연금액을 보험차익 이라고 하는데 10년 후에 발생한 보험차익은 과세 하지 않습니다.

4. 가입하고 10년 이상 수령 시 2017년 4월부터 1인당 비과세 한도라는 것이 있어서 일시납은 1인당 1억원까지, 매월 납부는 150만원까지는 비과세 혜택이 주어집니다.

5. 그러나 종신형 연금으로는 조건만 충족되면 금액 관계 없이 비과세가 가능합니다. 조건은 계약자=피보험자=수익자 이어야 하고, 연금수령은 55세 이후부터, 연금개시되면 해지가 불가능, 보증지급기간이 피보험자 기대수명보다 짧으면 됩니다.

즉시연금 수령방식과 세금

1. 확정기간연금형(보험차익 과세)

보험 가입자가 선택한 기간 동안 원금과 이자를 받는 것으로 짧은 기간 많은 연금을 받고자 하는 사람에게 유리하지만 세금 문제가 있습니다.

10년 경과 전 확정기간연금형으로 연금을 받으면 보험차익에 대해서 비과세 혜택이 없습니다.

연금 개시 시 납입보험료부터 인출되고 그 다음으로 보험차익이 인출되는데, 납입보험료를 초과해서 연금을 받으면 이자소득세가 부과 됩니다.

수령기간은 10년형 ~ 30년형이 있는데 실질적으로 확정기간연금형은 내 돈 넣고 내가 받는 것과 거의 차이가 없다는 것이 불편한 진실입니다.

특히 보험사 공시이율은 사업비를 빼고 난 잔액에 대해 공시이율을 적용하기에 실제 이자율은 더 낮습니다.

또한 실질이자가 거의 없어서 비과세 혜택도 거의 없다고 봐야 합니다. 요즘은 100세 만기형도 있어서 종신형 보다는 연금액이 많기는 합니다.

결론적으로는 확정기간연금형 보다 오히려 은행에 예금 하는 것이 더 유리하겠지요.

2. 상속연금형

정해둔 기간까지 적립금은 그대로 두고 이자만 받다가, 만기가 되면 원금을 돌려받는 방식입니다.

그래서 연금재원이 없어지는 것을 원하지 않으면서 자녀에게 물려주고 싶은 경우 에 이 상속연금형을 선택하시면 좋습니다.

상속연금형은 계약자(돈 내는 사람), 피보험자(보험대상자), 수익자(연금 받는 사람)를 어떻게 설정 했느냐에 따라 상속 또는 증여로 간주되기 때문에 보험사와 상담을 하셔야 합니다.

자세한 내용은 다음 기회에 별도로 포스팅 해보도록 하겠습니다.

3. 종신연금형

종신연금형은 가입자가 생존 시까지 연금을 수령하고 혹시 조기 사망에 대비해서 보증기간 이라는 것을 설정할 수 있습니다.

조기 사망을 대비해서 일정 기간 지급을 보증하는 보증 조건으로 10년 보증 ~30년 보증, 100세 보증형이 있습니다. 보증지급기간도 피보험자의 기대수명보다 짧아야 합니다.

연금액 수준은 상속형 보다 많지만 확정형 보다는 적고, 종신형은 일단 연금수령을 개시하면 해지가 불가능합니다. 그래서 순수하게 노후 생활비를 목표로 했을 때 유리합니다.

오래 살면 도움이 되겠지만 일찍 사망하면 좋지 않은 수령 방식이 종신연금형 입니다. 그래서 최저보증연금 형태가 좋고 현재 5%, 6%,7% 최저보증연금이 나와 있습니다.

종신형 연금에는 부부형 연금도 있어서 피보험자와 배우자 중 한 명이라도 살아 있다면 연금 수령이 가능한 방식입니다.

납부방식에 따른 비과세 조건과 한도 정리

납부방식에 따른 비과세 조건과 한도	월적립식	일시납
	계약기간 10년 이상 납입기간 5년 이상 월보험료 150만원 이하	계약기간 10년 이상 1인당 납입한도 1억원 (17년 3월까지 2억원)

종신연금형 수령방식의 비과세 조건

종신연금형의 비과세 조건	종신연금형
	계약자=피보험자=수익자 55세 이후 연금개시 해야 사망시 까지 연금 수령 보증지급기간이 기대여명보다 짧아야 피보험자 사망시 보험계약과 연금재원은 소멸 연간 연금수령한도 있음

최저보증형은 일시납 vs 월적립 어떤게 좋을까?

연금액은 수익율과 지급율 두 가지 변수로 결정되는데, 만일 1억원을 가지고 일시납 또는 월적립식으로 할 경우 가성비는 어떤 방식이 좋을까요? 결론은 월적립식이 낫다는 것입니다.

수익율은 어차피 비슷하다고 가정하면 지급율이 관건 인데, 보험의 생리 상 중도해지자에게 페널티를 부과하려면 어느 정도 해지를 해주는 사람들이 있어야 높은 연금을 주는 구조가 연금보험 입니다.

그런데 일시납을 하는 분들은 거의 해지를 하지 않고, 월적립 하시는 분들이 여러가지 사유로 해지를 많이 하기에, 지급율 측면에서는 월적립식을 유지하시는 분들의 납입대비 연금액의 가성비가 좋은 이유입니다.

https://www.youtube.com/watch?app=desktop&v=lBZsK0xIVpQ

 

https://www.youtube.com/watch?v=k4dCNGIaxwI

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즉시연금을 효과적으로 활용하려면 1인당 1억 비과세 한도를 활용하거나, 1억 이상으로 하시려면 종신연금형으로 수령하시면 됩니다.

연금수령방식은 최저보증형이 끝까지 유지만 가능하다면 최고의 선택입니다. 저도 70세쯤이 되면 주택을 줄여서 즉시연금과 주택연금으로 방향을 잡고 있습니다.

추가로 팁을 드리자면 일시납 연금도 연금을 개시하기 전까지는 사업비가 적거나 거의 없이 추가납입이 가능하다는 점도 챙겨두세요.

 

 

이상으로 평생월급 500만원의 꿈을 실현하기 위해 1억원으로 즉시연금 월 100만원 받는 방법을 알려드렸습니다.  여러분의 연금부자를 응원합니다.

요컨대 장수는 재앙이 아니고 축복이 될 수 있겠지요. 그래서 즉시연금(일시납연금) 1억원으로 100만원 만들기에 대하여 A부터 Z까지 같이 살펴 보도록 하겠습니다.

은퇴 한 중장년층이 늘 명심해야 하는 격언이 있습니다. "연금은 나를 지켜주는 돈이고, 목돈은 내가 지켜야 하는 돈" 이라는 것입니다.