4.주택연금 모르면 오해, 알면 기회 200% 활용하는 법 10가지

2007년부터 시행된 주택연금 정말 필요 할까요? 국가가 내가 살고 있는 주택을 담보로 거주를 보장하면서 연금을 평생 동안 가입자 및 배우자에게 지급해 주는 것이죠.

잘 알면 기회가 되고 모르면 오해만 쌓이는 주택연금 200% 활용법에 대해 알려드리겠습니다. 저도 70세 무렵이 되면 꼭 가입할 예정입니다.

제도가 없어지거나 집 값이 하락해서 연금액이 줄어 들까 봐 오히려 노심초사 하고 있는 1인 입니다. ^^

주택연금 가입조건은?

다음과 같은 3가지 요건을 갖추시면 누구나 가입이 가능합니다.

1. 부부 중 한 사람만 55세 이상이고,

2. 주거용 주택의 공시가격 합계액이 12억원(시세로 환산하면 대략 17억원 정도) 이하이고,

3. 위 합계액 조건만 맞으면 2 주택자 이상이라도 가능하며, 내가 거주하는 주택에 연금을 가입합니다.

사망 시 상속은?

1. 사망시에 주택가격이 원금+이자+부대비용 보다 큰 경우에 남은 금액은 자녀에게 상속됩니다.

2. 반대로 주택가격이 더 작은 경우라도 초과된 금액은 국가가 알아서 책임지게 됩니다.

3. 부부 중 한 쪽이 사망하더라도 생존하신 분께 같은 금액으로 평생 지급합니다. 그래서 가입할 때 부부 중 연소자 기준으로 연금이 책정됩니다.

연금수령액 산출 방식은?

1. 월수령액(연금)은 가입 시 연령(연소자의 나이로)과 주택가격(공시가격이 아닌 시세기준) 두 가지로 결정합니다.

2. 연금 가입시점에 확정된 연금액을 평생 지급하기에 집값이 높을 때 주택연금 가입이 당연히 유리합니다.

연금수령액은 얼마 정도?(주택시세 5억원 가정시)

1. 60세 가입시 월 102만원 정도(1억당 20만원 정도)

2. 65세 가입시 월 123만원 정도(1억당 25만원 정도)

3. 70세 가입시 월 150만원 정도(1억당 30만원 정도)

4. 예상연금 조회는 링크를 누르시면 주택금융공사 해당 메뉴로 이동합니다.

주택연금 가입시기는? 주택가격이 얼마 일 때 좋을까?

1. 공사에서 발표한 주택연금 이용현황을 보면 가입시기는 평균 72세 입니다.

2. 가입하신 분들의 평균 주택가격은 3억 7천만 원 정도(23년 7월 기준), 서울과 경기 기준으로는 4억 원에서 5억 원 사이가 됩니다.

주택연금 가입이 늦어지는 이유!

1. 은퇴 전인 50대에서 60대까지는 자금이 여유 있어 가입을 망설이게 됩니다.

2. 한 곳으로 정착지를 정하지 못하고 여러 이유로 주거 이동이 빈번하기 때문입니다.

3. 오히려 자녀들의 반대로 가입 하고도 해지하는 경우가 빈번하다고 합니다.

 

주택연금 지급 유형은?

1. 정액형으로 고정적인 연금액을 평생 지급하는 유형 (가입자의 73% 정도가 선택)

2. 전후박형 또는 초기 증액형 지급(가입자의 22% 정도가 선택)

주택연금 가입방식 2종류는?

1. 저당권 방식

소유자 변경은 없으나 장래에 문제 발생 소지가 있습니다. 결국에는 사망으로 상속이 발생되는데 자녀들이 상속권을 주장하면 남은 배우자에게 연금 지급이 불가 합니다.

2. 신탁 방식

집의 소유 명의를 공사에 신탁 하면 상속 문제 발생하지 않습니다. 나중에 가입자가 원하면 언제라도 명의는 원상복귀가 가능합니다.

주택연금 지급받는 방식

1.종신지급방식

사망 시까지 평생 수령(63% 가입자가 선택), 중도 인출한도는 대출한도의 90%까지 설정 가능

2.종신혼합방식

일부는 수시로 중도 인출, 나머지는 연금으로 수령(31% 가입자가 선택)

주택연금 모르면 오해와 알면 진실

1. 대출이율이 높아서 나쁘다?

결론적으로 시중은행 주택담보대출 이율보다 다소 낮은 편입니다. CD금리+1.1% 이거나 코픽스+0.85% 이기에 실제 적용금리는 4%~5% 정도가 됩니다.

2. 대출이자가 월복리다?

월복리는 맞습니다. 그러나 걱정할 이유 전혀 없습니다. 대출이자는 사후에 정산하는 방식이기 때문입니다. 모자란다면 주택금융공사의 부담으로 끝납니다.

3.수수료가 높다?

연금 가입할 때에 초기 보증료가 주택금액의 1.5%, 연금 받을 때 0.75% 등 이 있지만, 이것들도 역시 사망 후에 정산 합니다. 불필요한 걱정입니다.

4. 기타 자세한 오해와 진실은 주택금융공사 링크를 참조하시기 바랍니다.

2023년 주택연금 제도 변경 내용

1. 주택연금 가입대상 확대와 총대출한도 상향

공시가격 12억원 이하 주택까지 주택연금에 가입이 가능합니다. 시세로는 대략 17억원 정도가 됩니다. 23년 10월 12일 신규 신청자부터 적용

2. 총대출한도가 5억원에서 6억원으로 인상됨

대출한도 상향은 가입하는 주택가격이 늘어나서 적정 월연금을 지급하기 위함이며 최대 20% 연금액이 증가합니다. 다만, 5억원 이하는 기존과 동일한 연금액이 산출됩니다.

주택연금 200% 활용법(가입시 TIP 10가지)

1. 주택가격이 높을 때 가입하는 것이 좋습니다. (당연한 이야기)

2. 주택담보대출이 있다면 상환하고 가입해야 연금액이 줄어들지 않습니다. 대출비율 보다 더 연금액이 줄어들게 설계되어 있기 때문입니다.

3. 주택연금도 결국은 대출이기에 필요한 생활비 이상으로 대출 즉 연금을 받지 말아야 합니다.

4. 내가 사망한 후에도 배우자에게 안정적인 연금지급을 바란다면 가입방식을 저당권 방식이 아닌 신탁방식으로 하실 것을 추천 드립니다. 이유는 위에서 설명 드렸습니다.

5. 변두리에 위치한 주택은 반드시 주택연금을 가입해야 합니다. 외곽주택은 향후 인구감소 등으로 팔기가 어려워 질 것입니다.

6. 외곽의 빌라, 다가구, 시골집은 시세가 적게 잡힐 수 있으니 감정평가수수료를 아끼지 말고 감정평가를 받는 것을 추천합니다.

7. 일정조건 하에서는 연금을 받으면서 별도로 월세까지 받을 수도 있습니다. 공사 홈피를 확인하시기 바랍니다.

8. 주택연금 가입의 최대 적은 자녀입니다. 서로 독립적인 경제 생활을 하도록 평상시에 뜻을 밝혀두어야 합니다.

9. 주택에 대출이 있어도 연금가입은 가능합니다. 다만, 연금액이 많이 하락하니 갚고 주택연금 가입이 유리합니다.

10. 평균 70세에 가입하니 60대 후반에는 미리미리 큰집을 작은집으로 변경해서 주택연금 준비를 하심이 현명합니다.

 

의외로 주택연금을 많이 들 알고는 있지만 국가정책에 대한 오해와 불신도 있고, 집에 대한 고정관념 때문에 가입을 망설이시는 분들이 많은 것으로 알고 있습니다.

하지만 국가의 정책이나 제도는 정확하게 이해하셔야 내 노후 삶의 질이 결정됩니다. 망설이지 마시고 꼭 가입하셔서 월 연금액 500만원 목표 꼭 이루시길 바랍니다. 감사합니다.

 

주택금융공사 주택연금 사전설명 영상

https://youtu.be/hc0AZwCYAoQ?si=Wb2I4oRFQrPdoLTv

- YouTube

 

 

주택연금 월지급금? 보증료? 대출이자? 그게 뭔데

https://youtu.be/2fxp2_JpS90?si=RJ16S3aXLdJG3Zko