MZ세대 반드시 알아야 할 생존 필수 아이템 연금계좌 4가지 혜택!

오늘 전철 안에서 읽은 금강경 해설책에 이런 글귀가 있었습니다. '삶은 찰나이고, 죽음은 대문 밖에 있다'  어떤 느낌이 드시나요? 

만일 노후의 문제가 나하고는 상관이 없는 먼 나라 이야기처럼 느껴지신다면 이 글을 읽고 연금계좌를 챙기실 이유가 없습니다.

그러나 아직 늙어보지 못한 MZ 세대들도 대표적인 노후대비 생존 필수 아이템인 연금계좌 활용법은 꼭 잘 알아두었다가 실천해야만 합니다.

연금계좌가 뭔가요?

연금계좌는 연금저축(기획재정부 소관)과 IRP(고용노동부 소관)를 합쳐서 부르는 말인데요, 나라에서 연간 납입액에 대해 일정 한도만큼 세금을 환급해 주는 금융사의 계좌를 말합니다.

출처:경향신문 MG세대

저도 2012년 연금저축을 증권사에 가서 처음 개설할 때 단지 세액공제 혜택 정도만 알고 가입한 경험이 있습니다.

한 발 더 나아가서 과세이연이나 저율과세의 혜택은 관심도 없고 알지도 못했습니다.

그저 연말 무렵이 되면 연말정산 차원에서 100만원 정도를 납입하고 전화로 채권형 펀드 매수요청을 하면 끝이었습니다.

연금계좌 혜택 NO 1 (세액공제)

1. 총급여가 5,500만원 이하라면 연금계좌에 납입한 금액의 16.5%(지방세 포함)를 연말정산 시에 세액공제 해줍니다.

2. 총급여가 5,500만원을 초과한다면 연금계좌 납입액의 13.2%(지방세 포함)를 연말정산 시에 세액공제 해줍니다.

3. 물론 납입액에 대해서 무한정 세액공제를 해주는 것은 아니고, 연금저축은 연간 600만 원 IRP는 900만 원까지 납입한 금액에 대해 세액공제를 해 줍니다.

4. 대다수 분들이  두 종류의 계좌에 함께 납입을 하는데 합해서는 연간 900만원까지라서, 연금저축은 600만 원까지 IRP는 300만 원까지 납입합니다.

연금계좌 혜택 NO 2 (과세이연)

1. '소득 있는 곳에 세금이 있다.' 국세청 캐치프레이즈입니다. ㅎㅎ. 그래서 예금이나 적금에서 이자나 배당수익이 발생되면 당연히 이자 또는 배당소득세라는 세금을 뗍니다.

2. 그러나 연금계좌나 IRP에서는 이자나 배당수익이 발생되어도 바로 세금을 떼지 않고 나중에 연금을 탈 때 세금을 떼는 것으로 과세를 미루어 주는 특혜를 준다는 것이죠.

3. 정리하자면 연금계좌에서는 세전수익을 그대로 가지고 운용을 장기적으로 할 수 있으니 복리효과를 최대한 이용할 수 있는 혜택이 부여된다는 것입니다.

연금계좌 혜택 NO 3 (낮은 세율로 과세)

1. 일반적으로 금융소득에 대한 과세는 15.4%입니다. 그러나 연금계좌에서 발생한 운용수익에 대해서는 연금소득세라는 명칭으로 해서 3.3%~5.5%의 낮은 세율을 적용합니다.

2. 그것도 연금수령 나이가 많을 때는 더 우대를 해줘서 55세~70세 미만은 5.5% 이지만, 70세 이상~80세 미만은 4.4%, 80세 이상은 3.3%로 과세가 됩니다.

3. 연금계좌에 납입할 때 받는 세액공제율(13.2%~16.5%)과 위의 연금소득세율을 간단 비교만 해봐도 10% 내외의 혜택은 기본적으로 주어진다는 것으로 이해하시면 됩니다.

연금계좌 혜택 NO 4 (해외형 ETF 투자 시 세제효과)

1. 저뿐만 아니라 투자에 대해 조금이라도 관심이 있는 분들이라면 국내증시보다는 해외투자 특히 미국에 투자하는 것을 선호하는 편이죠. 

2. 하지만 해외 직접투자방식은 낯설고 어려워서 국내 상장된 해외주식형 ETF에 투자를 하는데, 일반계좌에서 해외주식형ETF에 투자한다면 차익과 배당에 과세가 되는 단점이 있지요.

3. 그래서 국내상장 해외주식형(다른 표현으로는 국내기타형) ETF를 연금계좌에서 투자한다면 매매차익이나 분배금(ETF는 배당금이 아닌 분배금)이 생겨도 배당소득세를 떼지 않습니다.

4. 그 효과는 세전수익이 누적되어 장기적으로 투자할 재원이 되는 밑거름이 됩니다. 이후 연금수령 시 저율로 과세되는 만큼 수익측면에서 유리하지요.

5. 불편한 사실 하나를 추가하자면 국내주식형 ETF에 투자하면 일반계좌에서는 차익이 비과세 되지만, 연금계좌에서는 세율은 낮지만 과세는 된다는 점이 있습니다.

6. 결국 연금계좌에서는 해외 특히 미국 ETF를 국내에 상장시킨 'TIGER 미국 S&P', 'KBSTAR 미국나스닥 100'과 같은 국내기타형을 매수해서 운용하시면 최적인 셈입니다.

추가 LESSON

만일 연금계좌의 양대 산맥인 연금저축과 IRP에 대해서 추가 정보가 필요하신 분들은 아래 포스팅을 참고하시면 도움이 되실 겁니다.

2024.02.12 - [연금부자 제공 꿀팁] - 연금투자 입문자 상식 연금저축과 IRP 같은 점 5가지 다른 점 8가지!

연금투자 입문자 상식 연금저축과 IRP 같은 점 5가지 다른 점 8가지!

 

 

어느 투자전문기관에서 조사한 자료에 따르면 MZ 세대가 연금저축에 가입하지 않는 이유 1위는 상품 종류나 혜택을 잘 몰라서~라는 발표가 있었습니다.

자금여력이 부족하기 때문일 것이라는 예상을 뒤엎은 조사였습니다. 그래서 MZ세대라면 반드시 알아야 할 생존필수아이템인 연금계좌의 혜택 4가지에 대해 정리해 보았습니다.

미국이나 호주의 연금 백만장자가 대단한 사람들이 아니더라고요. 젊어서부터 강제적으로 납부한 연금 덕택이랍니다. 여러분의 연금부자를 응원합니다. 감사합니다.